HDFC Life Sanchay Plus से करें रिटायरमेंट प्‍लानिंग, लें बैंक एफडी से अधिक गारंटीड रिटर्न

 

HDFC Life Sanchay Plus में निवेश लॉन्‍ग टर्म बैंक एफडी से ज्‍यादा फायदे का सौदा है। सुरक्षित तरीके से गारंटीड इनकम चाहने वालों के लिए ये प्‍लान बढ़ि‍या विकल्‍प बनकर उभरा है। समझदारी दिखाएं तो इसके जरिए रिटायरमेंट के बाद पेआउट्स के तौर पर टैक्‍स फ्री पेंशन ली जा सकती है।

बचत और सुर‍क्षित जमा के मकसद से लोग अपनी मोटी रकम बैंक में एफडी के तौर पर धड़ल्‍ले से बैंकों में जमा कराते हैं। बैंक एफडी उन परंपरागत निवेशकों के लिए अच्छा ऑप्‍शन माना जाता हैं, जो शेयर बाजार के जोखिम से दूर रहना चाहते हैं।

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हालांकि, महंगाई के लिहाज से बैंक एफडी पर मिलने वाली वर्तमान ब्‍याज दरें आज भी लुभावनी नहीं है।

Bank FD पर कितना ब्‍याज ?

प्राइवेट और सार्वजनिक क्षेत्र के सभी बड़े बैंकों ने एफडी पर ब्‍याज दरें अलग-अलग समयावधि के लिए 1 करोड़ रुपये तक के निवेश के लिए 2.50% से 6.90% तक रखी हैं।

वहीं, सीनियर सिटीजन के मामले में ही बैंक मामूली रूप से कुछ अधिक ब्‍याज ऑफर कर रहे हैं। इनकी रेंज 2.9% से 7% तक हैं।

साफ है कि महंगाई के नजरिए से बैंक एफडी में पैसा रखना अब भी बहुत फायदे का निवेश नहीं है। अब लाख टके का सवाल ये है कि गारंटीड और सुरक्षित रिटर्न चाहने वाले निवेशक आखिर अपना पैसा कहां जमा करें?  चलिए, इसका जवाब हम ही दे देते हैं।

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HDFC life Sanchay Plus प्‍लान से मध्‍यम से लंबी अवधि के निवेश से बड़ा कारपस बनाया जा सकता है। वो भी गारंटीड रकम के पेआउट्स के साथ। कैसे? आइए, इसके लिए हम एचडीएफसी लाइफ की ओर से पेश इस प्‍लान की बारीकियों को आसान भाषा में समझते हैं –

ये प्‍लान एचडीएफसी लाइफ का एनडॉमेंट प्‍लान है। ये तीन ऑप्‍शन में
उपलब्‍ध हैं-

1-गारंटीड इनकम ऑप्‍शन (Guaranteed Income option)

2-लॉन्‍ग टर्म इनकम ऑप्‍शन (Long Term income option)  

3- लाइफ लॉन्‍ग इनकम ऑप्‍शन (Life Long income option)

Guaranteed Income option में गारंटीड क्‍या है –

Guaranteed Income option plan के तहत HDFC  Life में निम्‍नवत तरीके से लाभ मिलता हैं। आइए इसे उदाहरण से समझते है-

1-एक लाख रुपये का सालाना प्रीमियम 10 साल तक जमा करने के बाद निवेशक को सालाना 1 लाख 78 हजार रुपये 10 साल तक मिलेंगे। इस प्रकार निवेशक को 10 साल में जमा 10 लाख रुपये के एवज में गारंटीड मैच्‍योरिटी पेआउट्स के रूप में 17 लाख 78 हजार रुपये मिलेंगे।

2- एक लाख रुपये का सालाना प्रीमियम 11 साल तक चुकाने पर सालाना 2 लाख 9 हजार 500 रुपये के पेआउट्स प्रीमियम पेइंग टर्म की समाप्ति के बाद से अगले 10 साल तक मिलते रहेंगे। इस तरह 11 साल में कुल जमा प्रीमियम 11 लाख के निवेश पर सरवाइवल बेनिफि‍ट के तौर पर कुल 20 लाख 95 हजार रुपये मिल जाएंगे।

3- एक लाख रुपये का सालाना प्रीमियम 12 साल तक चुकाने पर सालाना 2 लाख 40 हजार 250 रुपये के पेआउट्स प्रीमियम पेइंग टर्म की समाप्ति के बाद से अगले 10 साल तक मिलते रहेंगे। इस तरह 12 साल में कुल जमा प्रीमियम 12 लाख के निवेश पर सरवाइवल बेनिफि‍ट के तौर पर कुल 24 लाख 2 हजार 500 रुपये की गारंटीड रकम मिल जाएगी।

4- एक लाख रुपये का सालाना प्रीमियम 12 साल तक चुकाने पर सालाना 2 लाख 11 हजार 500 रुपये के पेआउट्स प्रीमियम पेइंग टर्म की समाप्ति के बाद से अगले 12 साल तक मिलते रहेंगे। इस तरह 12 साल में कुल जमा प्रीमियम 12 लाख के निवेश पर सरवाइवल बेनिफि‍ट के तौर पर कुल 25 लाख 38 हजार रुपये की गारंटीड रकम मिल जाएगी।

Long Term income कैसे लें-

Long Term income ऑप्‍शन के साथ एक लाख रुपये के सालाना प्रीमियम पर निम्‍न तरह से पेआउट्स मिलते हैं-

1-एक लाख रुपये का प्रीमियम 10 साल तक जमा करने के बाद निवेशक को 11 वें साल से अगले 25 साल तक सालाना 97 हजार 250 रुपये के पेआउट मिला करेंगे। इस ऑपशन की सबसे लुभावनी बात बात ये है कि अंतिम पे आउट के वक्‍त निवेशक को गारंटीड अंतिम पेआउट के साथ कुल जमा प्रीमियम 10 लाख रुपये भी दिए जाते हैं।

इस तरह निवेशक को 10 साल में जमा 10 लाख रुपये के बदले अगले 26 साल की अवधि में 24 लाख 31 हजार 250 रुपये + 10 लाख रुपये = 34 लाख 31 हजार 250 रुपये मिलेंगे।

2-एक लाख रुपये का प्रीमियम 11 साल तक जमा करने के बाद निवेशक को 12 वें साल से अगले 25 साल तक सालाना 1 लाख 12 हजार 500 रुपये के पेआउट मिला करेंगे। 26 वें साल में अंतिम पे आउट साथ कुल जमा 11 लाख का प्रीमियम की रकम भी लौटा दी जाती हैं।

इस तरह निवेशक को 11 साल में जमा 11 लाख रुपये के बदले अगले 26 साल की अवधि में 28 लाख 12 हजार 500 रुपये + 11 लाख रुपये = कुल 39 लाख 12 हजार 500 रुपये दिए जाएंगे।

3-एक लाख रुपये का प्रीमियम 12 साल तक जमा करने के बाद निवेशक को 13 वें साल से अगले 25 साल तक सालाना 1 लाख 31 हजार 250 रुपये के पेआउट मिला करेंगे। 26 वें साल में अंतिम पे आउट साथ कुल जमा 12 लाख के प्रीमियम की रकम भी लौटा दी जाती हैं।

इस तरह निवेशक को 12 साल में जमा 12 लाख रुपये के बदले अगले 26 साल की अवधि में 32 लाख 81 हजार 250 रुपये + 12 लाख रुपये = कुल 44  लाख 81 हजार 250 रुपये दिए जाएंगे।

ध्‍यान रहें कि प्‍लान में ज्‍यादा प्रीमियम चुकाने और अधिक अवधि का पीपीटी व पालिसी टर्म लेने पर अपेक्षाकृत ज्‍यादा अमाउंट के पेआउट्स ज्‍यादा ब्‍याज के साथ ऑफर किए गए हैं।

Life Long income कैसे मिलती हैं –

यहां लाइफ लॉन्‍ग इनकम का मतलब निवेशक की 99 साल की उम्र होने तक पेआउट मिलने से हैं। यह प्‍लान 50 साल की आयु प्राप्‍त कर चुके लोगों के लिए ही है।

Life Long Term income ऑप्‍शन के साथ HDFC  Sanchay Plus में कई प्‍लान पेश किए गए हैं। यहां हम दो पीपीटी के बारे में बता रहे हैं-

1-  एक लाख का प्रीमियम 5 साल तक जमा करने के बाद सालाना 34 हजार 500 रुपये निवेशक की 99 साल की उम्र होने तक मिलते रहेंगे। खास फीचर ये हैं कि अंतिम पे आउट के वक्‍त निवेशक को 34 हजार 500 रुपये के साथ कुल जमा प्रीमियम 5 लाख रुपये भी लौटा दिए जाएंगे।

इस प्रकार निवेशक को 5 साल में जमा 5 लाख रुपये के बदले अगले 99 साल की आयु होने तक कुल 16 लाख 90 हजार 500 + 5 लाख = 21 लाख 90 हजार 500 रुपये की इनकम प्राप्‍त हो जाएगी।

2- एक लाख का प्रीमियम 10 साल तक जमा करने के बाद सालाना 98 हजार 750 रुपये निवेशक की 99 साल की उम्र होने तक मिलते रहेंगे। खास फीचर ये हैं कि अंतिम पेआउट के वक्‍त निवेशक को 98 हजार 750 रुपये के साथ कुल जमा प्रीमियम 10 लाख रुपये भी मिल जाते हैं।

इस प्रकार निवेशक को 10 साल में जमा 10 लाख रुपये के बदले अगले 99 साल की आयु होने तक कुल 48 लाख 38 हजार 750 +10 लाख = 58 लाख 38 हजार 750 रुपये की इनकम प्राप्‍त हो जाएगी।

प्‍लान में ज्‍यादा प्रीमियम चुकाने पर मैच्यो‍रिटी पर ज्‍यादा ब्‍याज दिया जा रहा है। इस प्‍लान के तहत निवेश करने के इच्‍छुक लोगों को कोटेशन मंगवाकर पूरी जानकारी कर लेनी चाहिए।

Hdfc Life long guaranteed plan प्‍लान के तहत ऊपर दिए गए सभी लाभ तभी मिलेंगे जब पॉलिसी होल्‍डर ने सभी प्रीमियमन्‍स का भुगतान समय से पूरा किया हों।

आइए ! संक्षेप में पूरे प्‍लान की summary पर डालते हैं नजर-

बैंक एफडी से क्‍यों बेहतर है HDFC Life Sanchay Plus प्‍लान-

1-Hdfc Life Sanchay Plus से होने वाली इनकम और सरवाइवल बेनिफि‍ट यानी मैच्‍योरिटी अमाउंट 100 प्रतिशत टैक्‍स फ्री है। लम्‍बी अवधि में Hdfc sanchay plus का इंटरेस्‍ट रेट बैंक एफडी के मामले में भी खासा बेहतर है।

बता दें किे प्लान में कुल जमा प्रीमियम पर लगभग 8 % का आईआरआर (interest)  दिया जा रहा है, जो लॉन्‍ग टर्म बैंक एफडी के 6.75 % के अधिकतम आईआरआर (interest)  से 1.25 प्रतिशत अधिक होने से लाभदायी है।

यदि निवेशक 20 प्रतिशत के टैक्‍स स्‍लैब में आता है तो लॉन्‍ग टर्म बैंक एफडी का आईआरआर घटकर 5.40% ही रह जाता है।

वहीं, 30 प्रतिशत के टैक्‍स ब्रेकेट में आने वाले निवेशक के लिए लॉन्‍ग टर्म बैंक एफडी का आईआरआर घटकर 4.72% रह जाएगा।

मतलब साफ है कि हाई टैक्‍स स्‍लैब के निवेशकों के लिए लॉन्‍ग टर्म बैंक एफडी का रिटर्न सेविंग अकाउंट पर मिलने वाले ब्‍याज से ही अधिक है। उधर, ये पॉलिसी रिटर्न देने के मामले में बैंक एफडी से काफी बेहतर है।

2-  Sanchay Plus  के सभी विकल्‍पों में प्रीमियम के 10 गुना और इससे ज्‍यादा अमाउंट का कवर दिया जाता है। यदि  पे प्रीमियम टर्म पूरा होने से पहले निवेशक की मृत्‍यु हो जाती है तो नॉमिनी को प्रीमियम का 10 गुना से अधिक कवर जितनी धनराशि का भुगतान किया जाता है।

चूंकि बैंक एफडी में लाइफ कवर का कोई फीचर नहीं होता इसलिए ये फीचर बैंक एफडी पर हमेशा भारी पड़ता है।

3- सभी ऑप्‍शन्स में सालाना पे आउट के पूरा होने से पहले यदि निवेशक की मौत हो जाती है तो बाकी बचे पे आउट्स का भुगतान नॉमिनी को नियमित तौर पर किए जाने का प्रावधान है।

4- सरवाइवल बेनिफि‍ट के रूप में मिलने वाले पेआउट्स और मैच्‍योरिटी अमाउंट 100 प्रतिशत टैक्‍स फ्री है।

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निष्‍कर्ष-

Sanchay Plus लॉन्‍ग टर्म एफडी से काफी बेहतर निवेश है। पॉलिसी पर बैंक एफडी से ज्‍यादा रिटर्न मिलता है। कवर अलग मिलता है। साथ ही जो हर साल एकमुश्‍त रकम अपने जरूरी खर्चों के तौर पर पाना चाहते हों।

इन विशेषताओं के मद्देनजर परंपरागत निवेशकों को HDFC  Sanchay Plus प्‍लान ले लेना चाहिए।

    जिनके लिए पैसों की बचत करना बहुत कठिन कार्य हैं।

  •     जो इक्विटी बाजार में निवेश का जोखिम लेने से घबराते हैं।
  •     शेयर बाजार और इक्विटी की बिलकुल समझ नहीं रखते हैं।
  •     निवेश के मामलों में माथापच्‍ची करने से बचना चाहते हों।

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